个人简介
  • 所属机构: 平安保险昆明分公司
  • 所在地区: 云南 昆明
  • 关注我: 新浪微博
  • 网站客服热线: 4006-779-889
  • (周一至周五 08:30-17:30)
如果您有任何的保险需求都可以在此给我们留言
您填写的保险需求越详细,保险需求评估越专业
2017年保险专家解读分红险理财误区:不能光看分红
2017/08/09   来源: 昆明平安保险   浏览: 448

红利分配的方式有现金分红方式和保额分红方式两种。现金分红是将派送的红利以现金形式给客户;保额分红方式是指保险公司的红利以客户持有保单的保险金额为基数,把年度红利增加到保额上。下面为大家推荐《2017年保险专家解读分红险理财误区:不能光看分红》,欢迎阅读。

2017年保险专家解读分红险理财误区:不能光看分红

投资理财保险主要有三类:具体为分红险、万能险投连险。严格意义上讲,分红险和万能险属于理财类产品,投连险属于投资类产品。其中,分红险是指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险

分红保险理财解惑

解惑一:不能光看分红。一般来说,分红高的大多是投资型分红险,而保障型分红险的分红大多不会很高。此外,分红的多少还与保险公司的投资能力相关,而保额、投保年龄、交费方式、保单年度、现金价值等综合因素都将对分红有影响。购买分红险不能光看分红,还要看它给投保人带来的保障。

 

2017年保险专家解读分红险理财误区:不能光看分红

 

解惑二:退保费用要看现金价值。购买保险不同于银行储蓄,中途退保的确会给投保人带来一定的经济损失。首先公司签发一张保单,为被保险人提供了保障的同时也产生了很多成本,但是这是一个递减的过程。因此一般情况下,在保单前几年退保会损失较大。其实投保人在签订保险合同的时候,会看到一张现金价值的表格。

解惑三:保险金额没有打折一说。保险金额的高低决定了保险费的多少,但是保险费与保险金额之间并不是单纯的1:1的比例关系。保险费与保险金额的换算关系,是根据每个保险产品的不同类型和特性,由精算师反复核算定价的。所以不存在打折一说,它是保险利益的货币价值表现,是投保时给保险标的确定的金额。

投资者应如何正确选择分红险呢?大致应从以下几个方面入手:

1、看保险公司的收益水平。购买分红保险后能获得多少公司经营利益,与保险公司的分配体系关系密切。保险公司可分配盈余一般作为年度红利的分配基础,但总盈余中的剩余部分即未分配盈余的处理,却因公司的不同而不同。有些分红产品只有年度红利的分配,但有些产品还将未分配盈余拿出来,以终了红利、抚恤金的形式在客户发生满期、退保、身故时付给客户。

2、关注红利分配方式。红利分配的方式有现金分红方式和保额分红方式两种。现金分红是将派送的红利以现金形式给客户;保额分红方式是指保险公司的红利以客户持有保单的保险金额为基数,把年度红利增加到保额上。

了解了分红险理财功能之后,就可以马上出手购买呢?实则不然,投资者一定要清晰一些重要信息才可以安全投资。

必须强调的一点是,分红保险在安全性、稳定性和保证收益方面都是具有优势的,保险是一种理财方式,但其重点毕竟还是应放在保障方面,如果只注重眼前利益的话,相信任何一种投资方式都是无法保证的。

延伸阅读

万能险投连险和分红险之间的区别

分红、万能和投资连结险是不同的三种保险产品,但是这三者之间又有一定的区别于联系,今天我们就来看看这其中的联系。

分设账户的区别

分红险的保障和分红账户是混合的;而万能产品设有保障账户和一个单独的投资账户,其投资帐户有保底的功能

投连险也是保障账户和投资账户分离,并设置有几个不同投资账户,可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险,其投资账户形态通常有激进型和保守型两种以上的形态可供选择。

值得注意的是,投连和万能险的投资账户资金并非是保单持有人所缴纳的全部保费,而是应扣除不菲的初始费、管理费等以及保障成本费用后的资金余额。

投资渠道及投资比例的区别

按照目前我国保监会的规定,分红险的投资渠道主要为:1.大额银行长期协议存款;2.国债;3.AA级以上信誉企业债券;4.国家金融债券;5.同行业拆借;6.证券一级市场(10%)、证券二级市场(10%);

7.直接或间接投资国家基础设施建设等;投资连结和万能保险设立的投资账户,除了可以做债券等投资外,其投资股票二级市场的比例前者可以为100%;后者不能超过80%.

利润来源的区别

分红保险的红利主要来自三个方面,分别是费差益、死差益和利差益,也就是业界常说的"三差分红",此外还有退保差益等微弱因素的影响。

其中,费差益指保险公司实际费用率小于预定费用率产生的盈余,死差益指实际死亡率小于预定死亡率产生的盈余,利差益指实际投资回报率大于预定利率产生的盈余。

虽然其保障部分的资金预定利率为2%~2.5%左右,但允许保险公司每年向投保者派发可浮动的"红利",包括现金分红、保额分红等形式,因此从分红险的投资渠道来看,保险公司的投资收益水平通常也会"水涨船高",一定程度上起到抵御通货膨胀的作用。

按照保险监管部门的规定,保险公司至少应将分红险在每一个会计年度末可分配盈余部分的70%分配给分红保单持有人,而未分配盈余则用于平滑年度红利,使之每年分红水平保持相对稳定,避免出现大起大落。

有些保险公司还在保险合同终止(减保、退保、发生理赔)时,把未分配盈余不低于70%的部分以"终了红利"的形式兑现给客户;而投连险和万能险的利润来源则来自投资账户的投资收益。

投资风险性的区别

以预期收益率来看,从分红险、万能险到投资连结险,三者的预期收益率是逐步升高的,所以风险性相应的也是越来越大。

投资连结险的投资收益与风险由保单持有人承担,所以风险性较高;而万能险的投资收益与风险由保险公司与客户共同承担,风险性相对较小;分红险的投资渠道收益相对稳定,风险最小。

缴费灵活度的区别

万能险与投连险具有交费灵活、保额可调整的特点。像万能寿险,它在支付了初期最低保费之后,只要保单投资账户足够支付保单费用(包括最低投资金额和保障成本等),客户甚至可以暂停保费支付。

而分红险交费时间及金额固定,一旦承保,保障的保额不可调整(但可退保或者减保,并获得相应的现金价值)。

保障功能的区别

分红险一般采用衡定费率(既交费时间及金额固定)、保证自动连续续保(具体注意了解各公司保险条款的说明),最长可以保障终身,在发生保险责任理赔后,保险合同既行终止;

而投连和万能险在保障方面采用自然费率(年龄越大,交费越多),超过45岁以后其保障费率会很高,并且不能保证连续自动续保,对于所附加的保险责任一般不能保障终身(具体注意了解保险条款的说明),当发生保险责任理赔后,对应该项的保险责任既行终止,同时投资帐户金额将等额减少。

适宜人群的区别

分红保险表现形式通常为"保障+分红",适合于风险承受能力低、有稳健长期理财需求、并且希望获得长期连续保障为主的投保人;

万能寿险适合于需求弹性较大、风险承受能力较低、对保险希望以投资理财为主、保障为辅的投保人;

投资连结保险则适合于经济收入水平较高、希望以投资为主、保障为辅、并追求资金高收益同时又具有较高风险承受能力的激进型投保人。

部分文字图片来源于网络,版权属于原作者。

若有不妥,请告知,感谢您的关注和支持!


标签:理财险
上一篇 平安智能星教育保险好不好,有用吗(附案例)
下一篇 买不了重疾险!老年人应补充医疗保险和防癌保险

154568个用户完善保障计划

154568个用户完善保障计划